Te hablamos de los seguros de ahorro vida y los PIAS, una variedad de los mismos.
Cómo funcionan, su finalidad y fiscalidad, y la situación actual de los productos que comercializamos.
Seguros de ahorro vida: ¿qué son?
Los seguros de ahorro vida son un tipo de seguros que combinan la protección de un seguro de vida con la posibilidad de ahorrar de forma segura y eficiente.
Este tipo de seguros está diseñado para ayudar a las personas a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo, como la compra de una vivienda o la jubilación, mientras les brinda una cobertura en caso de fallecimiento o una eventualidad grave.
En un seguro de ahorro vida, el asegurado paga primas periódicas y, a cambio, recibe una cobertura en caso de fallecimiento o una eventualidad grave, así como una cantidad acumulada en función de la rentabilidad obtenida por las inversiones realizadas por la compañía aseguradora. Al final del plazo establecido, el asegurado puede disponer del ahorro acumulado para alcanzar sus objetivos financieros.
Es importante destacar que los seguros de ahorro vida suelen estar sujetos a comisiones y otros costos asociados, por lo que es recomendable informarse bien antes de decidir contratar uno y elegir el que mejor se adapte a las necesidades y objetivos de ahorro individuales.
¿Cómo tributan los seguros de ahorro vida?
En España, la tributación de los seguros de ahorro vida depende de varios factores, como la duración del seguro y la rentabilidad obtenida a través de las inversiones realizadas por la compañía aseguradora.
A continuación se describen las principales características de la tributación de los seguros de ahorro vida en España:
- Primas pagadas antes de los 8 años: Las primas pagadas antes de los 8 años de la contratación del seguro están exentas de tributación.
- Primas pagadas después de los 8 años: Las primas pagadas después de los 8 años están sujetas a tributación en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) como rendimientos del capital mobiliario, con una tributación del 21% en el caso de las rentabilidades obtenidas en el plazo de un año o menos y del 19% en el caso de las rentabilidades obtenidas en el plazo de más de un año.
- Rentabilidad obtenida en caso de fallecimiento: En el caso de fallecimiento del asegurado, la rentabilidad obtenida por el seguro de ahorro vida estará exenta de tributación en el IRPF.
Es importante destacar que estas reglas pueden variar en función de las leyes fiscales y las modificaciones legislativas, por lo que es recomendable consultar con un asesor fiscal o un experto en materia de impuestos antes de tomar cualquier decisión relacionada con la tributación de un seguro de ahorro vida en España.
Entonces los PIAS, ¿qué son?
Un «PIAS de ahorro» es un Plan de Ahorro Individualizado. Se trata de una herramienta financiera que permite ahorrar de forma regular con el objetivo de alcanzar una meta de ahorro a largo plazo, pues no deja de ser una variante del seguro de ahorro.
En un PIAS de ahorro, el titular decide la cantidad de dinero que desea ahorrar cada período y se compromete a hacer aportaciones regulares en función de esta cantidad.
Los fondos se invierten en instrumentos financieros como acciones, bonos u otros productos de inversión con el fin de generar rentabilidades adicionales.
Al igual que los seguros de ahorro vida están sujetos a comisiones y otros costos asociados.
Características de nuestras cestas de seguros de ahorro vida
Capital asegurado en caso de fallecimiento
En caso de fallecimiento del asegurado, el capital asegurado será pagado a los beneficiarios del seguro. Consiste en el valor de póliza más un 5% del mismo, con un mínimo de 500€ y un máximo de 5.000€ hasta los 65 años, siendo de 500€ a partir de esa edad.
Rescate total o parcial
El tomador puede realizar el rescate total o parcial de su valor de póliza:
- Si es como prima periódica, a partir de un año.
- Si es a prima única, desde el primer momento.
Cestas diferentes a elegir según riesgo
Puedes elegir entre cuatro cestas de fondos de inversión de acuerdo a tu perfil de riesgo y a la situación del mercado:
- Conservadora
- Equilibrada
- Renta variable protegida
- Renta variable
Rentabilidades de nuestras cestas de seguros de ahorro vida
La cesta conservadora está diseñada para perfiles de riesgo medio-bajo. Cuenta con activos de renta fija y hasta un 15% de renta variable. Está pensada para ahorrar a largo plazo y que no tengas que estar pendiente de los movimientos del mercado.
El objetivo de esta cesta es conseguir una revalorización constante y moderada a largo plazo.
En los últimos 5 años acumula un 5,38% de rentabilidad, estando el ejercicio actual a 31/01 al 1,48% tras bastantes meses de incertidumbre económica.
La cesta equilibrada está diseñada para perfiles de riesgo medio-alto. Cuenta con activos de renta fija y hasta un 50% de renta variable. Está pensada para el inversor que conozca los movimientos de los mercados financieros y busque una mayor rentabilidad.
El objetivo de esta cesta es conseguir una revalorización vinculada a las tendencias del ciclo bursátil.
Pese a un último año en ‘crisis’, con un -3,81% de rentabilidad, en el ejercicio actual acumula un 5,73% de rentabilidad, como muestra de la mejora de índices económicos.
La cesta de renta variable protegida está diseñada para perfiles de riesgo medio-alto. Cuenta con un 100% de activos de renta variable con una protección de pérdidas del 75% de la inversión.
Está pensada para el inversor que entiende los movimientos de los mercados financieros y quiere el rendimiento de la renta variable sin el riesgo de las pérdidas ilimitadas. El valor de la garantía nunca podrá ser inferior al 75% del valor de la inversión máxima.
Tras unos años (tres) de rendimiento muy negativo, la rentabilidad en el ejercicio actual está en el 1%
La cesta de renta variable está diseñada para perfiles de riesgo alto. Cuenta con un 100% de activos de renta variable que replican el índice de referencia español IBEX 35.
Está pensada para el inversor con un alto nivel de información sobre los mercados financieros y quiere el rendimiento de la renta variable.
Reflejo directo de la subida de la bolsa, en el ejercicio actual está en el 10,20% de rentabilidad, tras un año cerrado ya al 8,55%.
Características de las cestas para PIAS
Capital asegurado o renta vitalicia en caso de rescate
Cuando el tomador proceda al rescate se pagará el capital correspondiente o bien se optará por percibir una renta vitalicia, en cuyo caso, la rentabilidad que se ponga de manifiesto en el momento de su constitución, está exenta en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), siempre que la primera prima satisfecha tenga una antigüedad superior a cinco años.
Capital asegurado en caso de fallecimiento
En caso de fallecimiento del asegurado, el capital asegurado será pagado a los beneficiarios del seguro.
Rescate total, parcial o de oficio
Consiste en la disposición anticipada del valor de la póliza. Cuando el tomador rescate la póliza podrá constituir una renta vitalicia.
Rentabilidades de nuestras cestas para PIAS
Es una cesta compuesta de activos de hasta el 100% en renta variable, con una protección de pérdidas del 85% del máximo valor de cotización que la cesta haya alcanzado.
Está dirigida a ahorradores con un perfil de riesgo medio-bajo que, entendiendo el comportamiento de los mercados financieros, quieran participar del rendimiento de la renta variable pero no soportar el riesgo de unas pérdidas ilimitadas.
En el último año acumulaba un -0,55 de rentabilidad, estando el ejercicio actual a 31/01 al 1,43% tras bastantes meses de incertidumbre económica.
Es una cesta compuesta de activos de hasta el 100% en renta variable, con una protección de pérdidas del 75% del máximo valor de cotización que la cesta haya alcanzado.
Está dirigida a ahorradores con un perfil de riesgo medio-alto que, entendiendo el comportamiento de los mercados financieros, quieren invertir en renta variable sin exponerse al riesgo de unas pérdidas ilimitadas.
Tras un año de ‘pérdidas’, con un -3,81%, este ejercicio sube rápidamente hasta un 4,66% de rentabilidad.
Es una cesta compuesta de activos de hasta el 100% en renta variable que, a diferencia de las anteriores, no cuenta con una protección de pérdidas del máximo valor de cotización que la cesta haya alcanzado. Es, por tanto, la que tiene un mayor nivel de riesgo.
Está dirigida a personas con un alto nivel de información sobre los mercados financieros y que se encuentren dispuestas a asumir un nivel de riesgo alto.
Tras resultados en 2022 del -5,12% acumulado, este ejercicio están alcanzando ya el 3,95% de rentabilidad.