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Elegir entre un seguro con copagos o sin copagos no es solo una cuestión de precio, sino de cómo prefieres distribuir el gasto a lo largo del año. Con una regla sencilla y una calculadora puedes estimar qué opción encaja mejor con tu realidad.
Factores clave: provincia (recargos/desc.), forma de pago (mensual, trimestral, semestral, anual), campañas promocionales y tu uso aproximado del seguro.
Operativa importante: la modalidad que contratas (con copagos o sin copagos) se mantiene 12 meses hasta la renovación. El cambio de modalidad solo se realiza en renovación, nunca a mitad de periodo.
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Regla rápida para decidir entre salud con copagos o sin copagos
Usa la PRIMA TOTAL ANUAL para comparar entre modalidades
👉 Todas las cifras y ejemplos de este documento están calculados para PAGO ANUAL (con descuento). En pago mensual la prima es más cara.
Criterio: si la PRIMA TOTAL ANUAL del plan CON copagos + tus copagos estimados es MENOR que la PRIMA TOTAL ANUAL del plan SIN copagos, te conviene CON copagos.
Si no, te conviene SIN copagos.
Recuerda: los copagos tienen tope de 300 € por asegurado y año.
Autónomos: importante saber que las primas fijas son las únicas acumulables y deducibles fiscalmente. Es decir: los copagos no los puedes deducir. Puede ser interesante disponer de más prima en versión sin copago a la hora de pagar impuestos.
Casos concretos de decisión entre salud con copagos o sin copagos
- Cálculos orientativos con la lógica de la calculadora (provincia, promo, forma de pago e impuesto).
- Copagos de referencia (Completa+): 2,50 € general/pediatría, 6 € urgencias, 10 € RMN/TAC, 1 € rehabilitación, 3 € resto.
- Copagos de referencia (Completa++): 7 € general/pediatría, 14 € urgencias, 40 € RMN/TAC, 3,5 € rehabilitación, 10 € resto.
- Tope de copagos: 300 € por asegurado y año.
Caso A · Pareja joven + bebé (uso moderado, pediatría frecuente)
Perfil: 30 y 31 años + bebé de 1 año. Provincia neutra (sin recargo/descuento). Pago anual (−6%). Promoción activa.
Uso estimado (familia, año):
6 pediatría, 2 medicina general, 2 urgencias, 0 RMN/TAC, 4 rehabilitación, 2 “otros”.
Primas anuales (familia):
- SIN copagos (Completa): ≈ 1.821,61 €
- CON copagos (Completa+): ≈ 1.502,49 €
- Copagos estimados (Completa+): Pediatría 15,00 € + General 5,00 € + Urgencias 12,00 € + Rehabilitación 4,00 € + Resto 6,00 € = 42,00 €
Conclusión:
- PRIMA TOTAL ANUAL con copagos (1.502,49 €) + 42,00 € = 1.544,49 €
- PRIMA TOTAL ANUAL sin copagos (1.821,61 €) → Conviene CON copagos (Completa+).
Caso B · Hombre 45 años (prevención + 1 prueba de imagen)
Perfil: 45 años. Provincia con descuento (−7%). Pago semestral (−4%) reflejado en el cálculo anual. Promoción activa.
Uso estimado (año): 1 general, 3 especialistas, 1 urgencias, 1 RMN/TAC, 2 “otros”.
Primas anuales (1 asegurado):
- SIN copagos (Completa): ≈ 734,99 €
- CON copagos (Completa+): ≈ 643,69 €
- Copagos estimados (Completa+): 2,50 + 9,00 + 6,00 + 10,00 + 6,00 = 33,50 €
Conclusión:
- PRIMA TOTAL ANUAL con copagos (643,69 €) + 33,50 € = 677,19 €
- PRIMA TOTAL ANUAL sin copagos (734,99 €) → Conviene CON copagos (Completa+).
Si un año prevés más especialistas o varias pruebas, re-simula: si los copagos se acercan al coste de la sin copagos, podría interesar sin copagos.
Caso C · Matrimonio 45 y 43 años (uso muy intensivo de especialistas y rehabilitación)
Perfil: 45 y 43 años. Provincia estándar (sin recargo ni descuento). Pago anual (aprovechando el descuento por anualidad). Promoción activa.
Uso estimado conjunto (año):
8 consultas de medicina general, 16 visitas a especialistas/otros servicios, 8 urgencias, 4 RMN/TAC, 20 sesiones de rehabilitación.
Primas anuales (2 asegurados):
SIN copagos (Completa): ≈ 1.373,66 €
CON copagos bajos (Completa++): ≈ 893,18 €
Copagos estimados (Completa++): 56,00 € + 160,00 € + 112,00 € + 160,00 € + 70,00 € = 558,00 €
Conclusión:
- PRIMA TOTAL ANUAL con copagos (893,18 €) + 558,00 € = 1.451,18 €
- PRIMA TOTAL ANUAL SIN copagos (1.373,66 €) →
👉 En este perfil de uso intensivo, sale más barato SIN copagos (Completa) que Completa++ con copagos bajos.
📌 Recomendaciones prácticas para acertar con la calculadora de previsión de costes
- Simula SIEMPRE con y sin promoción (act./desact.) – Consulta promociones activas
- Prueba mensual vs. anual (el anual suele ahorrar y puede cambiar la decisión).
- Si dudas, empieza con copagos y revisa tu uso real tras 6–12 meses; podrás cambiar de modalidad en la renovación.
- En familias, estima usos por asegurado: el tope de 300 € se aplica por persona, no por póliza.
- Si prevés más pruebas o rehabilitación, replantea la comparativa antes de renovar.
📌 Resumen de lo que tienes que saber sí o sí para elegir con copagos o sin copagos
Cuándo suele interesar CON copagos
- Buscas prima más baja y uso bajo/moderado.
- Provincia con descuento y/o promoción activa.
- Te encaja pagar solo lo que usas, con tope 300 €/asegurado/año.
Cuándo suele interesar SIN copagos
- Prevés uso alto (especialistas, rehabilitación, pruebas de imagen).
- Quieres previsibilidad total del gasto.
- Provincia con recargo que estrecha la diferencia.
- El diferencial frente a tus copagos previstos es pequeño.
Cómo usar la calculadora en 1 minuto
- Selecciona tu PROVINCIA (aplicamos recargo/descuento si corresponde).
- Añade ASEGURADOS (fecha de nacimiento de cada uno).
- Elige FORMA DE PAGO (mensual, trimestral, semestral, anual).
- Activa/Desactiva PROMOCIÓN para comparar con y sin campaña.
- Si valoras copagos: indica USO ESTIMADO por servicio (especialistas, urgencias, RMN/TAC, rehabilitación, etc.).
- Compara la PRIMA TOTAL ANUAL y la etiqueta “Recomendado por coste total”.
¿Con copago o sin copago? Simula tu caso (orientativo)
Ajusta provincia, forma de pago y uso. Recalculamos al instante.
Asegurados
Orientación no vinculante. El resultado final depende de edad, provincia, forma de pago y campañas vigentes.
Preguntas habituales (FAQs) sobre salud con copagos o sin copagos
¿Puedo cambiar de con copagos a sin copagos en cualquier momento?
No. El cambio de modalidad solo se realiza en renovación. Mantienes la modalidad 12 meses.
¿Y si me paso usando el seguro?
En planes con copagos hay un tope de 300 € por asegurado y año. A partir de ese máximo, no pagas más copagos ese año.
¿La provincia influye de verdad?
Sí. Hay provincias con recargo o descuento, por eso es clave simular con tu provincia real.
¿Las promociones cambian la decisión?
Pueden inclinar la balanza. Por eso la calculadora permite activar/desactivar la promo y comparar ambos escenarios.
¿Qué pasa si elijo con copagos y luego uso mucho?
Mantienes tu modalidad hasta renovar. Con los datos reales de uso, puedes cambiar en la renovación.
¿Dónde amplío información y pido precio?
En la página principal del Seguro de Salud tienes información completa de nuestro seguro y calculadora actualizada. También puedes solicitar presupuesto sin compromiso en esta misma página.
