La decisión de contratar los seguros de vida y hogar con el mismo banco que financia tu hipoteca puede parecer inicialmente conveniente. Sin embargo, a largo plazo, esta decisión puede tener un impacto financiero considerable.
Aunque los bancos suelen ofrecer bonificaciones iniciales en el tipo de interés si se contratan estos productos con ellos, es fundamental analizar detenidamente cómo afectan realmente al coste total de la hipoteca y considerar alternativas más rentables.
Bonificaciones de los seguros con el banco: ¿ahorro real o gasto encubierto?
Los bancos tienden a presentar la contratación de seguros como una condición para conseguir un tipo de interés más bajo en la hipoteca.
En primer lugar recordemos que no pueden obligarte a contratarlos.
Por ejemplo, es común encontrar hipotecas que ofrecen reducciones de hasta 0,60% en el tipo nominal si se contratan productos como seguro de vida, seguro de hogar, y planes de pensiones con la misma entidad.
No obstante, cancelar estos seguros o decidir no contratarlos desde el principio puede suponer un incremento significativo en el interés, que puede oscilar entre 0,10% y 0,60% adicionales por producto desvinculado.
Esto se traduce en un aumento de las cuotas mensuales y un coste total más alto durante la vida del préstamo.
Y recuerda, querido amigo o querida amiga, tu banco NO puede obligarte a contratar un seguro con ellos. Repite conmigo: "MI BANCO NO ME PUEDE OBLIGAR A CONTRATAR SEGURO CON ELLOS".
Ejemplo práctico: Incremento de cuotas por cancelar los seguros con el banco
Para ilustrar este efecto, realizamos un estudio considerando un capital inicial de entre 60.000 € y 200.000 € y simulamos cómo variaría la cuota mensual si se aplicaran penalizaciones del 0,10% al 0,60% en diferentes plazos de amortización (5, 10, 15 y 25 años).
Por ejemplo, en un préstamo de 150.000 € a 25 años, una penalización del 0,60% puede incrementar la cuota mensual en más de 12 € al mes, lo que supone un sobrecoste total de más de 3.600 € durante el periodo de amortización. En hipotecas de mayor cuantía, el efecto es aún más marcado, alcanzando incrementos de hasta 30 € mensuales o más.
Estas penalizaciones pueden parecer pequeñas en valor absoluto, pero se acumulan de manera significativa a lo largo de los años. Por esta razón, si se detecta que los seguros vinculados tienen un coste superior a alternativas externas, es esencial calcular si realmente compensa mantenerlos con el banco o buscar una póliza independiente.
Te ponemos una tabla de ejemplo de nuestro estudio (para ver los datos de cálculo mira aquí) con un capital pendiente de amortizar de 135.000 € a 10 años.
Analicemos este caso de seguros con el banco
Podemos ver, tomando como ejemplo el dato de un incremento de 0,30% de interés por cancelar por ejemplo, el seguro de hogar que te «vendieron».
Aquí sería de unos 90 € al año (2,52 € al mes aproximadamente).
Es el momento de, por ejemplo también, ver nuestros seguros de hogar personalizados y valorar si compensa.
Recuerda que esto es aplicable para tu seguro de vida (y aquí incluso puede ser más elevado el ahorro)
Imagina que tu presupuesto con nosotros es de 200 €, por dar un nº redondo, y que con el banco estás pagando 350 € (por mucho que lo pagues mensualmente). Estarías ahorrando 90 € de hipoteca pero pagando 150 € de más, por lo que pierdes literalmente 60 €.
Y no hablemos de que probablemente ni las garantías, ni los capitales, ni el servicio sean el que mereces o te corresponde tener, ya que no hacen los seguros a medida a través de un mediador especializado.
Promociones vigentes en Decesos
Según condicionados de la compañía
- Campaña menores de 18 años gratis:
Nuevas contrataciones que incluyan a menores de 18 años no tendrán cargo por prima principal de fallecimiento y esta tendrá plena repercusión en sus cuotas a los 10 años de la fecha de efecto.
- Campaña «Nuevo producto integral»:
Si contratas con nosotros y tu póliza tiene una prima anual neta de 150 € o más te llevas una tarjeta regalo de 30 €.
Malas prácticas de los seguros con el banco
Una práctica especialmente dañina que muchas entidades aplican es la inclusión de primas de seguro de vida de prima única en el capital de la hipoteca. Este método, que implica financiar la totalidad del seguro al inicio del préstamo, tiene dos efectos adversos:
Aumento del capital financiado: El importe de la prima se suma al principal del préstamo, generando intereses sobre un capital más alto.
Coste total desproporcionado: Como resultado, el cliente no solo está pagando por la prima del seguro, sino también por los intereses derivados de haberla añadido al capital de la hipoteca. En algunos casos, esto puede hacer que el coste del seguro se duplique a lo largo de la vida del préstamo.
¿Por qué es mejor estudiar alternativas fuera del banco?
En la actualidad, la mayoría de las compañías aseguradoras ofrecen productos de vida y hogar específicos para hipotecas, que suelen ser mucho más competitivos que los ofertados por las entidades financieras. Al analizar diferentes pólizas, se pueden encontrar ofertas con coberturas más amplias a precios más ajustados.
Además, cancelar estos seguros con el banco no tiene por qué implicar una penalización desmesurada. Si se realiza un análisis detallado del incremento de cuota que supone desvincular los seguros, es posible que el ahorro obtenido contratando seguros externos compense la subida del interés. En algunos casos, las bonificaciones aplicadas por contratar productos con el banco apenas compensan la diferencia de coste con una póliza externa, por lo que es recomendable comparar antes de decidir.
Recomendaciones finales para los que tenéis seguros con el banco
- Calcula el impacto de la desvinculación: Antes de cancelar los seguros con el banco, pide a la entidad el detalle de cómo afectará la subida de intereses a tu cuota mensual. Haz los cálculos considerando el sobrecoste total durante el plazo de la hipoteca.
- Busca pólizas alternativas: Compara diferentes ofertas de seguros de vida y hogar en el mercado. Asegúrate de que la cobertura sea similar a la del banco y presta especial atención a cláusulas y exclusiones.
- Evalúa la conveniencia de mantener las bonificaciones: Si las bonificaciones de tipo de interés no compensan el coste adicional de los seguros, es mejor cancelar la vinculación y aceptar un interés más alto. En la mayoría de los casos, el ahorro en primas de seguro puede ser mayor que el incremento de la cuota hipotecaria.
- Evita la financiación de primas de seguros: Si el banco te ofrece pagar la prima del seguro como parte de la hipoteca, rechaza esta opción siempre que puedas. Financia la prima de forma independiente para evitar que el coste se multiplique.
Estudiar detenidamente las condiciones de los seguros vinculados a la hipoteca puede ahorrar miles de euros a lo largo del tiempo.
Analiza las opciones fuera del banco, calcula el impacto de cancelar productos vinculados y, sobre todo, busca asesoramiento. ¿Hablamos?
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Datos Utilizados para los Cálculos
Tipo de interés medio utilizado:
3,671% anual: Este valor corresponde al tipo medio de las nuevas hipotecas en España, según el Banco de España. Esta tasa se refiere al promedio aplicado en préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades financieras en enero de 2024 (Fuente Idealista).
Plazos de amortización considerados:
- 5 años (60 meses)
- 10 años (120 meses)
- 15 años (180 meses)
- 25 años (300 meses)
Capitales simulados:
Desde 60.000 € hasta 200.000 €, en tramos de 15.000 €.
Penalizaciones aplicadas:
Desde 0,10% hasta 0,60%, en tramos de 0,10%.
Fuente de los datos:
Banco de España y Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Datos sobre el tipo de interés medio para hipotecas y sus variaciones en enero de 2024.