Ir al contenido
Al alquilar una vivienda hay dos riesgos distintos: los del propietario (continente, pérdida de alquileres, responsabilidad civil de arrendador) y los del inquilino (su contenido y su responsabilidad por daños que cause).
Dos pólizas bien coordinadas evitan “rebotes” entre compañías, acortan peritaciones y maximizan coberturas.
En esta guía verás cómo encajan, el marco legal básico, quién paga qué en siniestros típicos y una cláusula modelo para tu contrato.
Para saber más: nuestras coberturas contra el allanamiento de morada y la okupación ilegal (y también para viviendas en alquiler)
Marco legal en España: ¿es obligatorio contratar seguro de hogar?
Qué exige (y qué no) la ley respecto del seguro de hogar
- No existe obligación estatal general que imponga a propietario o inquilino contratar un seguro de hogar en alquiler residencial.
- Sí puede exigirse por contrato (cláusula en el arrendamiento) y/o por la entidad hipotecaria (suele requerir, como mínimo, daños al continente frente a incendio).
LAU*: deberes que afectan a siniestros
- Propietario: entregar y mantener la vivienda en condiciones de habitabilidad (reparaciones necesarias; no las debidas a mal uso del inquilino).
- Inquilino: usar con diligencia, comunicar averías urgentes y asumir pequeñas reparaciones por desgaste ordinario; responde de daños por negligencia/culpa.
Conclusión legal práctica
Aunque la ley no obliga a contratar ambos, el reparto real de riesgos hace recomendable:
- Propietario → póliza Hogar Alquiler (continente, RC arrendador, defensa jurídica y, si consta en las Particulares, pérdida de alquileres y vandalismo del arrendatario).
- Inquilino → póliza Hogar Arrendatario (su contenido + RC inquilino).
*LAU significa Ley de Arrendamientos Urbanos
Dos pólizas, dos responsabilidades (así evitas lagunas)
Propietario (seguro de hogar en alquiler)
Qué protege habitualmente
- Continente (estructura e instalaciones fijas).
- Contenido del propietario si dejas muebles/electrodomésticos.
- Responsabilidad civil del arrendador (daños a terceros con origen en continente).
- Defensa jurídica arrendaticia.
- Pérdida de alquileres por inhabitabilidad y actos vandálicos del arrendatario si están contemplados en tu póliza y con los límites/condiciones de las Particulares.
Por qué no es lo mismo que “propietario ocupante”
Pensada para el riesgo arrendaticio (relación con el inquilino, rentas, conflictos), por eso puede incluir bloques y capitales específicos. Revisa siempre Condiciones Particulares.
Inquilino (seguro de hogar como arrendatario)
Qué protege habitualmente
- Contenido del inquilino (muebles, ropa, tecnología).
- Responsabilidad civil del inquilino (daños a la vivienda o a terceros por su uso/negligencia).
- Defensa jurídica (según póliza).
Por qué no basta con “la del propietario”
Si el origen del daño es un aparato/uso del inquilino, responde su RC. Sus bienes tampoco están en la póliza del propietario.
Quién paga qué en una vivienda alquilada: reparto de responsabilidades
Origen del daño | ¿Quién responde? | Tramitación rápida
Casos más habituales:
- Tubería empotrada (continente) | Propietario (continente + RC a terceros) | Parte del propietario; fotos; cerrar llave; si es bajante: avisar a Comunidad
- Lavadora del inquilino | Inquilino (RC del inquilino) | Parte del inquilino; si el propietario repara primero, su aseguradora puede repetir contra la del inquilino
- Regleta sobrecargada (negligencia inquilino) | Inquilino (RC) | Parte del inquilino; el propietario reclama si adelantó reparación
- Bajante comunitario | Comunidad | Puedes abrir parte en tu póliza y que repitan a la de Comunidad para no demorar
- Vandalismo al marchar (arrendatario) | Propietario si está cubierto (límite/condiciones) + fianza | Denuncia + inventario y fotos de check-out; aplica fianza; si tu póliza lo contempla, el resto por póliza dentro de límites
Coberturas clave del propietario en su seguro de hogar alquiler
- Continente y, si procede, contenido del propietario.
- RC del propietario (arrendador) por daños a terceros con origen en continente.
- Defensa jurídica arrendaticia.
- Pérdida de alquileres por inhabitabilidad si consta (meses/tope, requisitos).
- Actos vandálicos del arrendatario si consta (límite, franquicia, requisitos).
- Inhabitabilidad, estéticos, alimentos: comprueba límites y documentación exigible en tu póliza.
Qué exigir al inquilino y cómo acreditarlo
Requisitos prácticos
- Póliza del inquilino con RC mínima (recomendable ≥ 300.000 €).
- Justificante de vigencia/recibo pagado en la firma y en cada renovación.
- Inventario con fotos (check-in/check-out) como anexo al contrato.
- Normas básicas: uso de llaves de paso, evitar sobrecargas, mantenimiento básico.
Cláusula modelo para el contrato
Texto para copiar/pegar
“Seguro y responsabilidad del inquilino
El arrendatario mantendrá, durante toda la vigencia del arriendo, un seguro de hogar que cubra su contenido y su responsabilidad civil por importe mínimo de ___ €, aportando justificante de vigencia en la firma y en cada renovación anual. Los daños causados por el arrendatario, convivientes o invitados al continente o contenido del arrendador, o a terceros, serán a su cargo y/o de su aseguradora.”
Cobertura ocupación en nuestro seguro de Hogar
Nuestra póliza de hogar incluye una cobertura específica para casos de ocupación ilegal de la vivienda asegurada, sea primera o segunda residencia
Cobertura ocupación en nuestro seguro de Hogar en Alquiler
Nuestra póliza específica para viviendas en alquiler protege al propietario ante situaciones de impago por parte del inquilino
Consejos prácticos para propietarios
Capitales y límites orientativos (para conversar en la propuesta)
Rangos útiles para empezar
- RC del propietario: 300.000–600.000 €.
- Pérdida de alquileres: 6–12 meses de renta (según zona/tiempos de obra).
- Estéticos (baño/cocina): 3.000–6.000 € por siniestro.
- Defensa jurídica: que incluya reclamación al inquilino y conflictos arrendaticios.
- Continente actualizado: evita infraseguro (anota reformas y calidades).
(Rangos orientativos; la contratación final debe ajustarse a tus Condiciones Particulares y a los capitales reales de la vivienda.)
Checklist exprés para nuevas altas/renovaciones (propietario)
8 puntos antes de firmar
- ¿Aseguras solo continente o también contenido propietario?
- Pérdida de alquileres: ¿incluida? ¿meses/tope adecuados a tu renta?
- Estéticos: límite por siniestro y estancias afectadas (baño/cocina).
- Defensa jurídica: que cubra reclamación al inquilino.
- Exige al inquilino póliza con RC y justificante anual.
- Inventario + fotos en entrada/salida.
- Define quién abre parte según el origen (propietario, inquilino, comunidad).
- Guarda facturas y fotos: agiliza la peritación.
Preguntas frecuentes (FAQ) sobre seguro de vivienda en alquiler
¿Es obligatorio por ley que el inquilino tenga seguro?
No a nivel estatal para vivienda habitual. Puede exigirse por contrato y es lo recomendable para encajar responsabilidades (RC y contenido).
¿Y el propietario? ¿Debe tener seguro por ley?
Tampoco de forma general. Si hay hipoteca, la entidad suele exigir continente/incendio. Además, el propietario debe mantener la vivienda habitable; sin seguro, asume el riesgo con su patrimonio.
¿La póliza de Comunidad me sirve para todo?
No. Cubre elementos comunes. La vivienda, estéticos y rentas requieren la póliza del propietario; el inquilino, la suya.
Si el daño lo causa una instalación fija, ¿quién paga?
Si el origen está en el continente, en general responde el seguro del propietario, salvo negligencia acreditada del inquilino. Si es elemento común, puede intervenir Comunidad.
¿El vandalismo del inquilino está cubierto?
Depende de la póliza de Alquiler y de sus Condiciones Particulares (límite, franquicia y requisitos como denuncia e inventario). No es automático.
