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Cuando eres autónomo, tu ingreso depende directamente de ti. Si una Invalidez Permanente Absoluta (IPA) —por enfermedad o accidente— te impide ejercer cualquier profesión, el golpe no es solo sanitario: es financiero y familiar.
La garantía IPA del seguro de vida paga un capital único cuando se reconoce esta situación conforme al condicionado, para que puedas afrontar deudas, adaptaciones del hogar/vehículo y cuidados de larga duración. No hablamos de una “baja temporal” con subsidio diario (eso es otro seguro): aquí se trata de contar con liquidez inmediata cuando la vida cambia de forma irreversible.
En este artículo aclaramos qué cubre exactamente la IPA, cómo se reconoce (quién la declara y qué procedimiento sigue la aseguradora), qué plazos y documentos intervienen, y en qué casos reales suele aplicarse. Además, verás cómo dimensionar el capital de forma práctica para no quedarte corto y qué extensiones por accidente pueden duplicar o triplicar tu cobertura.
El objetivo: que, si eres autónomo, tengas claro por qué esta garantía puede ser decisiva y cómo integrar el seguro de vida en tu plan de protección personal y familiar.
¿Qué cubre la garantía de Invalidez Permanente Absoluta de nuestro Seguro de Vida?
Definición contractual: IPA = situación física irreversible por accidente o enfermedad que inhabilita para toda actividad laboral o profesional.
Cómo se paga: se abona el capital IPA fijado en Condiciones Particulares. Si IPA es menor que el capital de fallecimiento, ese capital de fallecimiento se reduce en el importe abonado. Si IPA es igual al capital de fallecimiento, la póliza queda anulada tras el pago.
Extensiones por accidente (opcionales): IPA por accidente e IPA por accidente de circulación (esta última solo junto con IPA por accidente). Cada una paga un capital adicional igual al IPA en su supuesto.
Edad de cese: las garantías complementarias (IPA y sus extensiones) cesan al finalizar la anualidad en la que el asegurado cumple 67 años.
Importante: IPA no es ILT. No hay subsidio diario ni cobertura de “baja laboral”; eso corresponde a un seguro de Accidentes/Autónomos.
¿Por qué cubrir IPA importa y mucho a un autónomo (o autónoma)?
Cuando el ingreso depende de ti, una Invalidez Permanente Absoluta apaga el motor del negocio y de la economía familiar de golpe.
Las pensiones públicas pueden no cubrir: cierre ordenado del negocio; deudas con aval personal; adaptaciones del hogar/vehículo; apoyos y cuidados recurrentes; gastos familiares que no bajan (vivienda, alimentación, educación). Ver más en Prestaciones de la Seguridad Social: ¿qué son y cómo se calculan?
El capital IPA marca la diferencia: liquidez inmediata para estabilizar a la familia.
Dónde usar (de verdad) el capital IPA si te lo reconocen
- Amortizar deudas con aval personal o cuotas que no se perdonan.
- Adaptar vivienda (ducha accesible, rampas, barandillas) y vehículo.
- Cuidados profesionales en casa (auxiliares, enfermería, estancias puntuales).
- Gastos extraordinarios por hospitalizaciones (acompañamiento, envío de medicamentos, etc.).
¿Cuánto capital IPA contrato? (regla rápida)
Para autónomos, dimensiona con una fórmula conservadora:
Capital IPA orientativo = Deuda prioritaria + (Gasto familiar esencial × 24 meses) + Adaptaciones/cuidados previstos
Ejemplo realista (servicios):
|
Concepto
|
Capital
|
|---|---|
|
Deuda prioritaria |
12.000 € |
|
Gasto familiar esencial (1.400 €/mes x 24) |
33.600 € |
|
Adaptaciones / cuidados |
8.000 € |
|
Total orientativo |
53.600 € |
|
Capital recomendado IPA |
55.000-60.000 € |
Nota de producto:
puedes fijar un capital de IPA igual o inferior al de fallecimiento. Si IPA es igual al capital de fallecimiento y se paga, la póliza se extingue; si es inferior, el pago de IPA descuenta ese importe del capital de fallecimiento.
📌 ¿Cómo se reconoce la IPA (qué te van a pedir)?
- Documentación médica completa y estable (informes, pruebas).
- Parte de siniestro a la aseguradora y evaluación médica de la compañía.
- Si no hay acuerdo, peritación contradictoria (peritos de ambas partes y, si procede, tercer perito).
Preguntas habituales (FAQs)
¿La IPA me permitiría trabajar “en algo ligero”?
Por definición, la IPA inhabilita para toda profesión. Pueden existir compatibilidades muy residuales y vigiladas; no deben planificarse como salida. El objetivo del capital IPA es estabilidad familiar y cuidados.
¿Hasta cuándo puedo tener vigente la IPA y sus extensiones?
Hasta el final de la anualidad en la que cumples 67 años (garantías complementarias).
Si la IPA viene por accidente de tráfico, ¿cobro más?
Sí, si contrataste IPA por accidente e IPA por accidente de circulación: cada una paga un capital adicional igual al de IPA en su supuesto.
¿Y el cáncer?
Existe una garantía opcional independiente: 20.000 € (no revalorizable) con carencia de 90 días y tipos cubiertos por sexo; pagado el capital, la garantía se cancela. Ver más en Un seguro de vida complementario
¿Cómo tributa el cobro por IPA?
Depende de tu situación personal y la normativa vigente. Consulta con tu asesor fiscal antes de fijar capitales y beneficiarios. Ver más en Cómo tributan los seguros de vida
👉 Para saber más sobre el concepto de IPA lee nuestra sección legal y procedimental
Checklist de contratación de Invalidez Permanente Absoluta para autónomos
- Capital IPA calculado con la fórmula conservadora (24 meses + deudas + adaptaciones).
- Valorar extensiones por accidente y por accidente de circulación (duplican/triplican capital en esos supuestos).
- Verificar edad y horizonte (cese de complementarias a los 67).
- Beneficiarios claros y actualizados (evitar bloqueos).
- Guardar informes médicos y contactos de especialistas para agilizar trámites.
👉 Si eres autónomo o emprendedor, te invito a revisar tu situación, calcular tus necesidades reales y considerar este seguro como parte esencial de tu plan de protección personal y profesional.
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Caja legal y procedimiento — IPA en Vida Ocaso (para autónomos)
1) Qué es la IPA (alcance real)
- IPA = Invalidez Permanente y Absoluta: situación irreversible (por enfermedad o accidente) que inhabilita para toda profesión u oficio según la definición contractual.
- Efectos sobre la póliza: si el capital IPA = capital de fallecimiento, al pagar IPA se extingue la póliza; si IPA < fallecimiento, el pago de IPA reduce el capital de fallecimiento en ese importe.
- Edad: las garantías complementarias (IPA, IPA por accidente, IPA por accidente de circulación) cesan al final de la anualidad en la que el asegurado cumple 67 años.
- Nota: IPA no es ILT (baja temporal) ni IPT (total para la profesión habitual). Es el grado máximo contemplado en la póliza.
Ejemplos
Enfermedad (IPA)
1) ELA con pérdida progresiva de autonomía
- Por qué es IPA: secuela neuromuscular irreversible que imposibilita sostener cualquier actividad laboral.
- Docs clave: Neurología (escala funcional), rehabilitación, informes de dependencia.
- Destino capital: adaptación vivienda/vehículo, ayudas técnicas, cuidados prolongados, amortizar deudas.
2) Insuficiencia cardiaca avanzada (clase III–IV)
- Por qué es IPA: intolerancia al esfuerzo incluso en reposo/actividad mínima → inviable mantener empleo, ni siquiera sedentario sostenido.
- Docs clave: Cardiología (eco, FEVI), pruebas de esfuerzo, informes de seguimiento.
- Destino capital: adecuación del hogar, soporte domiciliario, colchón de liquidez para gastos familiares.
3) Trastorno neurocognitivo mayor (demencia de inicio temprano)
- Por qué es IPA: alteración severa de memoria, juicio y funciones ejecutivas incompatible con cualquier trabajo responsable/continuado.
- Docs clave: Neuropsicología (MMSE/MoCA), Neurología, informes de cuidadores.
- Destino capital: cuidados supervisados, gestión legal/tutela, estabilidad financiera familiar.
Accidente (IPA)
1) Lesión medular con paraplejia
- Por qué es IPA: secuelas motoras/sensitivas permanentes que impiden toda actividad laboral.
- Docs clave: Traumatología/Neurocirugía, rehabilitación, clasificación ASIA.
- Destino capital: adaptar vivienda/vehículo, ayudas técnicas, cuidados, amortización de préstamos.
2) TCE severo con secuelas cognitivas
- Por qué es IPA: déficit de atención, planificación y juicio que imposibilita trabajos con seguridad y continuidad.
- Docs clave: Neuropsicología, Neurología, informes de rehabilitación cognitiva.
- Destino capital: apoyo cuidador, terapias, adecuación del entorno y protección económica.
3) Amputación de mano dominante (con afectación relevante de la otra)
- Por qué es IPA: pérdida funcional bilateral que impide tareas manuales y la mayoría de ocupaciones estándar.
- Docs clave: Traumatología, prótesis, terapia ocupacional.
- Destino capital: prótesis avanzadas, adaptación del hogar, soporte a la familia y deudas.
2) Quién declara una IPA (dos planos que conviven)
- Plano público (Seguridad Social — INSS/EVI): puede iniciar el expediente el interesado, la mutua o el INSS. La EVI emite propuesta y el INSS dicta resolución (IPA/otro grado/denegación).
- Plano privado (póliza): tú comunicas el siniestro a la aseguradora y aportas documentación médica. La compañía evalúa si, conforme al condicionado, existe IPA indemnizable.
- Importante: la resolución del INSS ayuda, pero la aseguradora debe confirmar que se cumplen sus criterios contractuales.
3) Procedimiento práctico paso a paso
- A) Vía pública (INSS): 1) Solicitud con informes. 2) Valoración EVI. 3) Resolución. 4) Revisión/impugnación (reclamación previa y, en su caso, vía judicial).
- B) Vía póliza (aseguradora): 1) Comunicación del siniestro (recomendable dentro de 7 días desde que se conoce, art. 16 LCS). 2) Documentación médica. 3) Evaluación médica de la compañía. 4) Peritación contradictoria (un perito por parte y, si procede, tercer perito). 5) Pago: mínimo en 40 días y total en 3 meses (art. 18 LCS). 6) Efecto en la póliza según capitales.
4) Qué documentos pedirás
- Identificación y póliza.
- Informes médicos completos y estables (especialidades, pruebas, secuelas).
- Resolución INSS/EVI (si la hay).
- Historia laboral relevante (si procede).
- Otros: informes de hospitalización/rehabilitación, parte de accidente (si aplica).
5) Casos tipo coherentes con IPA (ejemplos guía)
- Enfermedad neurodegenerativa con pérdida de autonomía que imposibilita toda actividad laboral.
- Lesión medular con secuelas motoras y sensitivas incapacitantes.
- Daño neurológico severo tras accidente de tráfico con déficit cognitivo persistente.
6) Qué NO es IPA (para no confundir)
- IPT (Total): inhabilita para tu profesión habitual, pero permite trabajar en otra (reconversión).
- ILT (Temporal): baja médica con subsidio diario (Accidentes/Autónomos, no Vida IPA).
7) Recordatorios de producto que afectan a la decisión
- Capital IPA igual o inferior al de fallecimiento (ojo a extinción/reducción).
- Extensiones por accidente y por accidente de circulación: añaden un capital igual al IPA en esos supuestos.
- Cese de complementarias a los 67 años (fin de anualidad).
